Банк должен действовать разумно и добросовестно

Кредитный договор, заключенный мошенниками от имени потерпевшего, можно оспорить. Какие меры необходимо предпринять, рассказывает адвокат Антон Коваленко.

Всё большая часть людей сталкивается с аферистами, легко входящими в доверие по телефону под видом сотрудников банков либо других коммерческих организаций, правоохранительных органов. Используя хитрые приёмы общения, вредоносные компьютерные программы, такие лица получают доступ к онлайн-банкам, установленным в телефонах, оформляют кредиты на значительные суммы от имени потерпевших, совершают операции по переводу денег на свои счета. Или ещё хуже, вынуждают граждан самостоятельно произвести необходимые действия по перечислению средств.
Итог — потерпевший становится заемщиком перед банком-кредитором. Последствия: обременительные долговые обязательства перед банком с достаточно высокими процентами и значительными ежемесячными платежами, отсутствие возможности у гражданина сразу погасить кредит с минимальными потерями для себя в виду хищения средств со счёта.
Две схемы обмана
Два типичных случая неправомерных действий третьих лиц.
Первый – это когда связываются по телефону с ничего не подозревающим гражданином. Представляются менеджерами банка или сотрудниками службы безопасности кредитной организации, иногда должностными лицами правоохранительных органов. Как правило, такие лица знают заранее, кому звонят, иногда изучают личность потенциальной жертвы во время разговора. Делается это с целью определить стиль общения – обман, запугивание, шантаж, уговоры, лесть, чрезмерная вежливость, тембр и мелодичность голоса либо визуальное воздействие – (при видеозвонке) гипноз, жестикуляция, расслабляющая музыка, рассеивающая внимание. Чтобы пострадавшее лицо не успело сосредоточиться, мошенники говорят быстро, перебивают, на вопросы отвечают витиевато, двусмысленно, не давая своевременно осознать происходящее.
Потерпевший подвергается убеждению, оформляет от своего имени кредитный договор, иногда несколько. Полученные от банка деньги сразу перечисляет мошенникам. Только через несколько часов, дней приходит понимание произошедшего.
Во втором способе мошенники аналогичным образом заставляют поверить им. Но! Связываются в популярных мессенджерах, например «Whatsapp», «Telegram», чего никогда не делают действующие сотрудники банков. Затем через мессенджер направляют вредоносную программу, убеждают установить её в мобильный телефон. С этого момента аферисты получают возможность полного удаленного управления устройством, как если бы оно находилось в их руках. После происходит оформление кредита, списание средств со счета, о чем потерпевшая сторона впервые узнает, входя в мобильное приложение онлайн-банка.
Накладывая «вуаль» на свою незаконную деятельность, иногда мошенники часть похищаемых денег перечисляют в счёт погашения имеющихся у жертвы долговых обязательств либо на бессмысленные покупки в интернет-магазинах.
Что нужно сберечь, чтобы преступника привлечь?
Итак, первое, что необходимо сделать, если звонит такой преступник, представляется сотрудником банка или государственного органа – это не говорить слово «да» по телефону. Оно в дальнейшем может использоваться, как голосовое «подтверждение». Следует отвечать: «алло», «слушаю». Услышав напористую речь, немедленно молча положите трубку, не отвечая на вопросы. Ни в коем случае не продолжайте диалог, чтобы не быть вовлеченным в беседу.
Если пострадали от преступления, ничего не удаляйте со своего телефона. Сделайте скриншоты переписки, сохраните полученные файлы, установленные приложения.
Сразу обратитесь в полицию и в банк с соответствующим заявлением. Полиция, усмотрев признаки хищения, возбудит уголовное дело. По ходатайству, следует получить копии постановления о возбуждении дела, о признании потерпевшим, протокол допроса потерпевшего.
В банке нужно взять копии кредитного договора, выписки по всем счетам за интересующий период (день хищения средств), справку о задолженности по договору.
Документы необходимы для обращения в суд.
Ни в коем случае нельзя пользоваться оставшимися, непохищенными кредитными средствами! Целесообразно сразу всю сумму вернуть банку.
Заключенный таким образом кредитный договор можно оспорить в судебном порядке, признав его недействительным. Основаниями могут служить положения статей 168, 171-172, 175-179 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть, когда сделки совершены: с нарушением требований закона; недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином, а также лицом, не способным понимать значение своих действий и руководить ими; несовершеннолетним (малолетним) в возрасте до 14 лет и с 14 до 18 лет; под влиянием существенного заблуждения, обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств.
После подачи искового заявления, в суд возможно подать заявление об обеспечении иска с целью приостановления ежемесячных выплат по кредиту.
По данной теме своё мнение высказали Конституционный Суд и Верховный Суд Российской Федерации. Отменяя решения судов апелляционной и кассационной инстанций об отказе в удовлетворении соответствующих исковых требований о признании сделки недействительной, акцентировано внимание: банк, являясь профессиональным участником кредитных отношений, должен действовать разумно, осмотрительно и добросовестно, идентифицировать получателя денежных средств надлежащим образом. К числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора следует принимать повышенные меры предосторожности, относится факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица, что распространено в случаях с мошенничеством. Аналогичную позицию в своих разъяснениях занял Банк России, указав, что к признакам перевода денежных средств без согласия клиента относится несоответствие характера проводимой операции обычно совершаемым действиям клиента по распоряжению финансовыми активами.
Последствиями недействительности сделки в случае признания её таковой судом, будет признание договора незаключенным, денежных средств неполученными, обязательств по их возврату невозникшими, а также возложение обязанности на банк удалить из кредитной истории истца сведения о недействительных кредитных договорах.