Осторожно, овердрафт!

Кредитными организациями осуществляется выпуск расчетных и кредитных банковских карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком — клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Овердрафт, как правило, предоставляется участникам «зарплатных проектов».

По сравнению с кредитом, «стоимость» овердрафта обходится клиенту гораздо дороже. Погашается он сразу и в полном объеме. Такие требования предоставления овердрафта компенсируются наличием льготного периода (обычно 20 — 50 дней), в течение которого не начисляются проценты за пользование овердрафтом.

Максимальный лимит овердрафта самостоятельно устанавливается банками в зависимости от платежеспособности клиента. Процентная ставка по овердрафту значительно выше, чем по потребительским кредитам. Таким образом, воспользовавшись овердрафтом, клиент сталкивается с необходимостью выплаты около 100% и более от своей месячной заработной платы в счет погашения овердрафта.

До заключения договора с клиентом банк обязан предоставить ему информацию о полной стоимости кредита, о размере кредита, о полной сумме, подлежащей возврату, и графике погашения этой суммы, перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением им условий договора. Данная обя-занность распространяется на банки и при заключении с потребителями договоров банковского счета с овердрафтом.

Доведение до сведения потребителей информации о полной стоимости кредита, в качестве единст-венного способа информирования граждан о реальной цене услуги не может в принципе обеспечи-вать возможность ее правильного выбора потребителями, что ведет к невозможности оценки последствий совершаемой сделки и, как следствие, неисполнению обязательств заемщиками по объективным причинам.

Держатель карты должен знать, что помимо полной стоимости кредита, а также платежей, связанных с несоблюдением условий договора, клиент обязуется уплачивать следующие платежи:

— неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта;

— комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов;

— комиссия за предоставление информации о состоянии задолженности.

За счет указанных комиссий и штрафов конечная стоимость овердрафта значительно возрастает.

От получения овердрафта полностью или частично клиент может отказаться, уведомив об этом банк до срока его предоставления. Сроком предоставления овердрафта считается день осуществления банком платежа со счета клиента при отсутствии денежных средств на его счете. Таким образом, до тех пор, пока клиент не воспользовался овердрафтом, он вправе отказаться от его предоставления, направив письменное заявление в банк.

Риски потребителей при пользовании расчетной картой:

— пропуск льготного периода для погашения овердрафта, так как банки, как правило, не информиру-ют клиента, что средства на его счете перерасходованы;

— увеличение банком лимита овердрафта в одностороннем порядке;

— изменения банком в одностороннем порядке размера процентов за пользование овердрафтом, льготного периода, условий, тарифов без уведомления клиента.